소중한 우리 아이, 어떤 보험을 들어줘야 할지 막막하신가요? 태아보험부터 어린이보험까지, 알아볼 건 너무 많은데 광고성 정보만 가득해서 머리 아프시죠? 이 보험설계사는 이 특약이 좋다고 하고, 저 보험사는 저 상품이 유리하다고 하니 도대체 누구 말을 믿어야 할지 혼란스럽기만 합니다. 잘못 가입했다가 10년, 20년 동안 후회할까 봐 걱정만 쌓여가는 당신을 위해 준비했습니다. 수많은 보장성보험 상품 속에서 길을 잃은 부모님들의 고민, 제가 딱 4가지 팁으로 해결해 드리겠습니다.
어린이보험, 이것만 알면 실패 확률 제로
- 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아를 활용해 여러 보험사 상품을 한 번에 비교하고 보험료 조회를 통해 시간을 절약합니다.
- 불필요한 특약은 과감히 줄이고, 암, 뇌, 심장 관련 3대 진단비 등 필수 보장 중심으로 가성비 보험을 설계합니다.
- 장기적인 보험료 인상 부담이 없는 비갱신형, 그리고 보험료가 저렴한 순수보장형을 선택하여 매달 지출을 줄입니다.
온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아 활용법
어린이보험 가입을 결심했다면 가장 먼저 해야 할 일은 발품이 아닌 ‘손품’을 파는 것입니다. 바로 생명보험협회와 손해보험협회가 함께 운영하는 공신력 있는 보험 비교사이트, 보험다모아를 이용하는 것이죠. 이곳은 특정 보험사의 이익을 대변하는 곳이 아니므로 객관적인 보험상품 비교가 가능합니다.
보험다모아에서는 각 보험사의 다이렉트 보험 상품, 즉 온라인 전용상품(CM상품)을 한눈에 볼 수 있습니다. 설계사를 거치지 않아 사업비가 저렴하고, 그만큼 보험료도 낮아지는 효과가 있습니다. 어린이보험뿐만 아니라 실손의료보험, 암보험, 연금보험 등 다양한 상품의 보험료 비교견적이 가능하여 전체적인 보험 포트폴리오를 구성하는 데에도 큰 도움이 됩니다.
보험가격지수와 보장범위지수로 스마트하게 비교하기
수많은 상품 앞에서 어떤 기준으로 골라야 할지 어렵다면 ‘보험가격지수’와 ‘보장범위지수’를 확인하세요. 보험가격지수는 100을 기준으로 숫자가 낮을수록 보험료가 저렴하다는 의미이며, 보장범위지수는 평균적인 보장 수준을 나타내므로 어떤 보장을 더 많이 제공하는지 파악할 수 있습니다. 이 두 가지 지표만 잘 활용해도 최저가 보험, 가성비 보험을 찾는 일이 훨씬 수월해집니다.
가성비 보장을 위한 설계 팁
보험다모아에서 마음에 드는 몇 가지 상품을 골랐다면, 이제 내부를 꼼꼼히 뜯어볼 차례입니다. 똑같은 보험이라도 어떻게 설계하느냐에 따라 보험료와 보장 내용이 크게 달라지기 때문입니다. 현명한 소비를 위한 4가지 설계 팁을 알려드립니다.
팁 하나 뼈대부터 튼튼하게 주계약과 필수 특약
모든 보험은 주계약과 여러 개의 선택 특약으로 구성됩니다. 주계약은 보험의 기본 골격이며, 특약은 필요에 따라 붙이는 추가 보장입니다. 어린이보험에서는 아이들이 아프거나 다쳤을 때 실질적인 도움이 되는 보장을 중심으로 구성하는 것이 중요합니다.
특히 한국인의 주요 사망 원인인 암, 뇌혈관질환, 심장질환에 대한 진단비는 필수 특약으로 꼽힙니다. 이 외에도 질병이나 상해로 인한 입원비와 수술비 보장을 든든하게 준비해야 합니다. 아래 표를 참고하여 필수적인 보장과 선택적으로 고려할 보장을 구분해 보세요.
| 구분 | 필수 추천 특약 | 선택 고려 특약 |
|---|---|---|
| 진단비 | 암, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 진단비 | 희귀난치성질환, 특정 소아질환 진단비 |
| 수술비 및 입원비 | 질병/상해 수술비, 질병/상해 입원일당 | 응급실 내원비, 골절 및 깁스 치료비 |
| 기타 | 일상생활배상책임 | 성장기 특정 질환 관련 특약 |
팁 둘 보험료 도둑 갱신형 대신 비갱신형으로
보험료 납입 방식은 갱신형과 비갱신형으로 나뉩니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만, 정해진 주기마다 위험률을 다시 계산하여 보험료가 인상될 수 있습니다. 반면 비갱신형은 처음 정해진 보험료를 납입 기간 내내 동일하게 내는 방식입니다.
자녀를 위한 보험은 최소 수십 년을 내다봐야 하는 장기 상품입니다. 당장 저렴해 보인다는 이유로 갱신형을 선택하면, 나중에 보험료가 크게 올라 유지가 어려워질 수 있습니다. 장기적으로 안정적인 자산 관리를 위해, 어린이보험은 반드시 비갱신형으로 선택하는 것이 현명합니다.
팁 셋 만기환급형의 환상 순수보장형으로 실속 챙기기
만기환급형은 보험 만기가 되었을 때 냈던 보험료의 일부나 전부를 돌려받는 상품이고, 순수보장형은 만기 시 환급금 없이 보장만 받는 상품입니다. 많은 분이 ‘나중에 돌려받는다’는 점 때문에 만기환급형에 끌리지만, 여기에는 숨겨진 비용이 있습니다.
만기환급형의 보험료에는 보장을 위한 ‘위험보험료’와 환급을 위한 ‘적립보험료’가 포함되어 있어 순수보장형보다 훨씬 비쌉니다. 보험의 본질은 위험 보장입니다. 저렴한 순수보장형으로 가입하여 보험료 부담을 줄이고, 아낀 돈은 따로 자녀를 위한 적금이나 펀드에 투자하여 목돈을 마련하는 것이 훨씬 효율적인 재테크 방법입니다.
팁 넷 만기는 길게 납입은 짧게
어린이보험은 ’30세 만기’와 ‘100세 만기’처럼 보장 기간을 선택할 수 있습니다. 30세 만기는 보험료가 저렴하지만, 정작 성인이 되어 보험이 필요할 때 다시 가입해야 합니다. 만약 그 사이에 병력이 생기면 보험 가입이 거절되거나 비싼 보험료를 내야 할 수도 있습니다.
따라서 보장 기간은 최대한 길게, 90세나 100세 만기로 설정하여 자녀에게 든든한 보장 자산을 물려주는 것이 좋습니다. 반면, 보험료 납입 기간은 20년납처럼 짧게 설정하여 부모의 경제 활동이 활발한 시기에 끝내는 것을 추천합니다. 이렇게 하면 자녀가 사회초년생이 되었을 때 보험료 부담 없이 평생 보장을 받을 수 있는 훌륭한 안전장치가 됩니다.
